医療保険加入の検討

完全に個人的な備忘録ですが、医療保険について検討してみました。

有事の医療に関する費用のおおまかな洗い出しと、健康保険（社保）の保障内容を確認し、医療保険の加入の検討と保障内容の参考にしたいと思います。

これ以外にも必要な費用や、社保の保障があれば教えてください。

結構長いので結論を知りたい方は [まとめると] 以降へ飛んでください。

[前提条件]

・被用者の健康保険（いわゆる社保）

・入院時のみ

・入院日数は連続60日(2ヶ月)

・標準報酬額は10000円/日

※入院日数は下記のサイトを参考にしました。がんの場合の平均26日、一般的な病気の平均36日らしいです。今回は入院日の兼ね合い等もあるため60日としました。

がんの平均在院日数の推移(H8～20)

http://www.mmjp.or.jp/kawakami-clinic/data/h20nyuinnissu.htm

入院した場合、入院日数は何日くらい？

http://www.jili.or.jp/lifeplan/lifesecurity/medical/3.html

[かかる費用は]

医療保険は病気がケガで入院した際の医療費を保障するものですが、実際入院した際にかかる医療費には以下のものがあると思います。

(1)治療費・手術費等の健康保険の対象となる医療費

(2)差額ベッド代

(3)食事代

(4)就業保障

(5)先進医療

[医療費のみで考えると]

まずシンプルに(1)のみで考えたいと思います。

健康保険には高額療養費制度があるので、医療費は最大でも月に

80,100円×（医療費-267,000円)×1%

となります。さらに多数回該当（年に3回以上であれば以降の月負担額が44,400円になる制度）や世帯合算も出来ます。

今回は80,100円/月とします。

前提条件を元に医療費を計算すると以下になります。

80,100円×2ヶ月 = 162,000円

（1日平均 2,700円)

※ただし上記計算は1日から入院し翌月末で退院する場合の60日です。

医療費のみをカバーする場合は、補償金額としては5,000円もあれば十分なようです。

[保険対象外の費用を加えると]

さらに健康保険の対象外である(2)差額ベッド代と(3)食事代を加えます。

が、食事代は入院しなくてもかかるものなので、ここに加えるのはちょっとやめておきます。

※食事代も健康保険の補助対象となり、1日標準額で780円負担です。

差額ベッド代の全国平均額は5,800円程度のようです。

※差額ベッド代は本人の意思がない場合はかかりません。

　例）患者本人の「治療上の必要」により特別療養環境室へ入院させる場合

【厚労省】差額ベッド代は平均5828円

http://www.yakuji.co.jp/entry24499.html

上記の(2)差額ベッド代を計算すると以下になります。

5,800円×60日= 348,000円

先ほどの医療費に加算すると

162,000円+348,000円 = 510,000円

（1日平均 8,500円)

贅沢すればお金がかかりますね笑

ここまでカバーしようとすれば補償金額は10,000円でしょうか？

ベーシックな医療保険でカバーするのはここまでだと思います。

[就業保障を加えると]

さらに入院中や退院後、働けない間の給与の保障を考えます。

健康保険には傷病手当金という制度があり、標準報酬額の2/3が支給されます。

傷病手当金 - 全国健康保険協会

http://www.kyoukaikenpo.or.jp/8,271,25.html

入院時の場合、平常時に比べると費用がかさむことが予想されますが、ここでは平常時の賃金を維持すると考えます。

標準報酬額10,000円×2/3×60日 = 400,000円

医療保険の就業保障は一時金100万円ほど支給されることが多いと思いますが、十分カバーできそうですね。

[先進医療をカバーする]

先進医療は健康保険の対象外となります。

どれくらいお金がかかるのでしょうか？

先進医療とは？　どれくらい費用がかかる？

http://www.jili.or.jp/lifeplan/lifesecurity/medical/12.html

高額なもので300万弱、平均で100万弱くらいでしょうか？

[まとめると]

60日連続入院でかかる費用をまとめると以下になります。

・(1)医療費のみ

　　162,000円　×　入院回数

　　（1日平均 2,700円)

・(1)医療費＋(2)差額ベッド代

　　510,000円　×　入院回数

　　（1日平均 8,500円)

・(1)医療費＋(4)就業保障 

　　562,000円　×　入院回数

　　（1日平均 9,367円) 

・(1)医療費＋(2)差額ベッド代+(4)就業保障 

　　910,000円　×　入院回数

　　（1日平均 15,167円)

概算ではありますが、入院時に必要な金額の規模感がつかめると思います。

[参考] 一生涯で支払う保険金額は？

 では、医療保険に加入した場合に一生涯で支払う金額はどれくらいなのでしょうか？

寿命を80歳、加入年齢を30歳とすると。

■保険金額2,000円の場合

　(80歳-30歳)×12ヶ月×2,000円 = 1,200,000円

■保険金額3,800円の場合

　(80歳-30歳)×12ヶ月×3,800円 = 2,280,000円

金額に意味はありません。たまたま私が検討している掛け金がこれくらいなんです。

[最後に]

医療保険に何を求めるかによって変わります。

保険は損得勘定ではないと思いますが、たとえば医療費のみをカバーしたいのであれば、医療保険の加入自体必要ないかもしれません。

逆に、自分では支払えないような先進医療や5大疾病のような何か大きなものに備えるのであれば全てを保障する医療保険に加入しておくのが良いかもしれません。

自分が医療保険に何を求めるかをはっきりして、自分にあった医療保険を選択するのが1番ですね。

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